PAG. 21
SECCION: ECONOMIA
CINTILLO: LA BANCA, OPTIMISTA; ASOCIACIONES DE
DEUDORES AUGURAN FRACASO
CABEZA: 50 mil empleados bancarios en el pais
brindaran atencion directa sobre el Ade
CREDITO: ISRAEL RODRIGUEZ J.


Hoy lunes, mas de 5 mil sucursales bancarias diseminadas en todo el pais,
con aproximadamente 50 mil empleados de un total de 124 mil, brindaran
atencion directa al publico para otorgarles asesoria y orientacion en el
inicio del Acuerdo de Apoyo Inmediato a los Deudores de la Banca (Ade),
buscando en todo momento ofrecer un servicio de excelencia.
Con renovado optimismo, la banca mexicana aplicara a partir de hoy el Ade
con el proposito de dar mayores facilidades a millones de acreditados de
liquidar sus adeudos y con ello lograr una pronta estabilizacion y una
eventual baja en la cartera vencida de las instituciones bancarias.
El 23 de agosto, cuando se firmo el acuerdo, el secretario de Hacienda y
Credito Publico, Guillermo Ortiz, considero al Ade como "un esfuerzo sin
precedentes, por unica vez, del gobierno federal y de las instituciones de
credito para aliviar la dificil situacion por la que atraviesan las
familias y las empresas deudoras".

Los 4 beneficios principales

Es importante recordar que los cuatro principales beneficios del Ade son:
la tregua judicial de cinco meses para los deudores que manifiesten su
voluntad de suscribirse al programa; tasas preferenciales durante 13 meses
para todos los deudores del sistema financiero que se incorporen al
acuerdo; condonacion de la totalidad de los intereses moratorios, ademas
de que no se podran pedir garantias adicionales a creditos menores de 400
mil nuevos pesos.
Las caracteristicas generales del programa destacan las siguientes: el
impacto fiscal se absorbera en el tiempo via ingresos corrientes o gasto
del sector publico; las tasas que se cobraran a los deudores no excederan
en ningun caso a las tasas promedio de noviembre de 1994. Ademas, si las
tasas de mercado resultan inferiores a las fijadas, los deudores se
beneficiaran en todo momento de las tasas menores.
Entre los beneficios adicionales destacan, en el caso de los creditos
hipotecarios, la absorcion por parte de la banca de 50 por ciento de los
gastos notariales y el ofrecimiento al acreditado de financiamiento por el
50 restante; la condonacion de intereses moratorios se hara en el
entendido por intereses moratorios a los intereses adicionales a los
intereses ordinarios.
El programa comprende a los creditos en moneda nacional y en Udis, de
adeudos de tarjeta de credito, consumo y personales, empresas, vivienda y
agropecuarios.

La carta de intencion

Participan en el programa tanto la banca multiple como la banca de
desarrollo, fondos de fomento economico, asi como las uniones de credito,
empresas de factoraje y arrendamiento, y va dirigido principalmente a
empresas medianas, pequenas y microempresas, asi como a los clientes
bancarios de menores ingresos.
Los clientes que quieran restructurar sus adeudos deberan acudir a la
sucursal mas cercana del banco de su preferencia para firmar una carta de
intencion. Esta carta estara a disposicion de los acreditados a partir de
hoy lunes y establece el compromiso de las partes para negociar la
restructuracion del adeudo, ademas de que otorga el beneficio al cliente
de extender el plazo de la tregua judicial para poder negociar sin la
presion que significa la ejecucion de una accion de ese tipo.
En dicha carta se asienta el nombre del acreditado, numero de credito,
fecha y firma. En ningun momento se especifica el monto del adeudo, ya que
ese sera negociado durante el proceso de restructuracion.
Solamente en creditos hipotecarios se debera efectuar la restructuracion
con Udis. Los creditos restructurados con Udis obtendran el beneficio de
una tasa real anual de 6.5 por ciento por los primeros 200 mil nuevos
pesos (165 mil Udis) y de 10 por ciento por el monto adicional, a partir
del presente septiembre y durante 12 meses.
Al termino del Ade, la tasa maxima de interes real anual sera de 8.75 por
ciento por los primeros 200 mil nuevos pesos y de 10 por ciento por el
monto adicional.
El plazo de restructuracion es de 25 anos, con opciones a 20 o 30 anos,
mismo que podra reducirse mediante pagos anticipados que no generaran
penalizacion alguna.
Adicionalmente, se tendra el beneficio de una tasa real de interes fija
durante toda la vida del credito y la certeza de que se liquidara este en
el tiempo pactado, ya que con cada pago mensual se amortiza una porcion
del capital, con lo que disminuye la deuda real desde la primera
mensualidad.

Los bancos se preparan

De acuerdo a la opinion del Grupo Financiero Inverlat, el programa tiene
grandes posibilidades de exito, en terminos de que la gran mayoria de los
acreditados quieran inscribirse a el. Si ello ocurre, una gran masa de
deudores se beneficiaran en sus flujos de efectivo, al mismo tiempo que se
frenara y disminuira la cartera vencida, liberando recursos reservados por
los bancos.
De esta forma se da soporte al sector real, es decir, empresa y familias,
y se evita el colapso del sistema financiero, particularmente el
bancario.
Para Inverlat, el mayor efecto del programa es en el terreno social y
politico, aunque representa un importante alivio para la situacion
economica del sector real, asi como para la mejora de los balances
bancarios y, por lo tanto, para la estabilizacion y mas pronta
recuperacion de la economia en su conjunto.
Todas las instituciones bancarias han efectuado un esfuerzo sin
precedentes, como es el caso de Bancrecer, que a partir del dia en que se
dio a conocer el programa, han efectuado diversas reuniones a nivel
institucional. Para reforzar la actitud de atencion por parte del
personal, se llevaron a cabo platicas de capacitacion en todas las
cabeceras regionales y adicionalmente se realizaron dos teleconferencias
de tres horas, las que abarcaron simultaneamente, via satelite, 22
ciudades que integran las diversa

s regiones en las que tiene presencia Bancrecer.
Asimismo, se han designado las areas centrales de cada tipo de cartera,
para dar seguimiento a las solicitudes de los deudores y vigilar la
conclusion de los asuntos dentro de los tiempos razonables. Estas areas
seran responsables de concentrar la informacion para remitir los reportes
que requiere la Comision Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Cuanto costara el programa

Segun el propio secretario de Hacienda, Guillermo Ortiz, el costo fiscal
del programa sera de 7 mil millones de nuevos pesos en valor presente, el
cual resulta de aplicar el subsidio promedio de 6 puntos porcentuales a
cerca del 25 por ciento de la cartera total, y llevar dicho costo a cinco
anos.
Se calcula que el costo para los bancos alcanzara aproximadamente 10 mil
millones, lo cual se deriva de la reduccion en los margenes de
intermediacion. Dado el esquema de pago, los bancos se veran afectados en
sus flujos, ya que no recibiran el subsidio sino hasta dentro de cinco
anos, mientras que por otro lado reducen sus margenes de intermediacion.
Las 38 instituciones bancarias mexicanas en operacion coinciden en afirmar
que para consolidar el exito del programa, sera necesario continuar con la
ortodoxia en el manejo de la politica economica, misma que se ha hecho
explicita por parte de las autoridades, porque de no ser asi, advirtieron,
el subsidio podria tomar dimensiones mayores.

Opinan asociaciones de deudores

Sin embargo, mas de 500 asociaciones de deudores de la banca le auguran un
rotundo fracaso al nuevo acuerdo, al que han calificado de cupular,
unilateral y unidimensional debido a que, segun Francisco Castro de la
Cruz, representante de la Asociacion Nacional de Tarjetahabientes (Antac),
las autoridades y banqueros no han tomado en cuenta la actual crisis, el
desempleo, el cierre de empresas y falta de liquidez en la economia.
Asevero a El Nacional que este nuevo esquema es la misma receta que se ha
aplicado con las llamadas Unidades de Inversion (Udis), su predecesor el
Cupon Cero y los Sireca I y Sireca II. Por ello, indico que no lograra el
efecto deseado, ya que solo es un paliativo, ya que la realidad economica
sera la que se imponga, pues actualmente en Mexico no hay una verdadera
distribucion de la riqueza y solo se ha concentrado en 28 grupos.
Anuncio que hoy lunes las diversas organizaciones de deudores, como El
Barzon, la Coordinadora Nacional de Usuarios de la Banca, el Frente para
la Defensa del Patrimonio Familiar y la propia Antac, entre otras, daran a
conocer un Manifiesto a la Nacion, que critica el modelo neoliberal.
Castro de la Cruz rechazo que realmente el Ade vaya a beneficiar a 75 por
ciento de los deudores de la banca, ya que apenas dos por ciento de los
clientes de esta ha contraido adeudos menores a 5 mil nuevos pesos.
No obstante, independientemente de lo que digan estas organizaciones, la
respuesta real de los deudores se vera hoy en las sucursales, en el numero
de acreditados que comiencen a acudir a los bancos buscando utilizar el
Ade para restructurar sus deudas.
La moneda esta en el aire y el exito o el fracaso de este innovador
programa dependera de la respuesta y la capacidad de pago de la gran
mayoria de los acreditados bancarios, quienes en caso de optar por la
restructuracion tendran la garantia de mantener su historial crediticio
limpio y poder en un futuro acceder a recursos frescos por parte de la
banca. Por su parte, los bancos se veran beneficiados en la medida en que
las restructuraciones y la eventual recuperacion de la cartera vencida
eviten nuevos aprovisionamientos y les liberen reservas, con lo que
eventualmente podra incrementarse la oferta de recursos prestables.
.