SECCION ECONOMIA PAG. 21 BALAZO: EL AMPARO, DEFENSA ANTE EMBARGOS ILEGALES CABEZA: Asociaciones de deudores, contra cobros de usura de los bancos RECUADRO Es ilicito que los bancos cobren a sus deudores morosos intereses sobre intereses y que los capitalicen en planes de restructuracion, de manera que por la suma de intereses acumulados, a la larga el cliente termina debiendo mas de lo que ha gastado (para el caso de tarjetas de credito), o del prestamo original que le otorgo la institucion. CREDITO: ISRAEL RODRIGUEZ Y MARIBEL R. CORONEL Los abismales niveles que esta alcanzando la cartera vencida bancaria, que asciende a mas de 50 mil millones de nuevos pesos, de los cuales al menos 10 mil millones son por creditos al consumo, y cuya tendencia creciente se agrava cada dia debido a las altas tasas de interes, estan propiciando que los deudores descubran que pueden recurrir a instancias legales para solucionar sus problemas con los bancos. Por su lado, la banca en general, consciente de la dificil situacion, ha cambiado de estrategia. Ahora, en lugar de proceder judicialmente contra sus clientes morosos y embargarles, esta tratando de llegar a soluciones negociadas y personalizadas, por medio de la restructuracion de los creditos, alargando los plazos, facilitando pagos diferidos e intentando ligeras reducciones en su margen de intermediacion. Pero, aun asi, las medidas son insuficientes para la gran mayoria de los mexicanos con adeudos banc arios. Los efectos de la devaluacion y la consecuente crisis economica, han derivado en tasas de interes insostenibles. La tasa de referencia que mas utilizan los bancos, que es la Tasa de Interes Interbancaria Promedio (TIIP), registro en esta semana un incremento de mas de 25 puntos, para situarse en 74.12 por ciento anualizado. Esto implica que usted, tarjetahabiente, tendra que pagar intereses anuales de alrededor del 84 por ciento, y en otros casos hasta de 90 por ciento o mas. En el caso de los creditos hipotecarios, la tasa actual de interes oscila entre 80 y 86 por ciento, niveles similares a los costos que se pagan por creditos bancarios para compra de automoviles, ante lo cual muchas familias prefieren cubrir los gastos mas elementales y dejar de pagar estas onerosas cargas por la abrupta alza en las tasas de interes, cayendo con ello en la lista de los deudores morosos. La actual cartera vencida por mas de 50 mil millones de nuevos pesos representa mas del 10 por ciento de los creditos vigentes a nivel nacional, que ascienden a poco mas de 500 mil millones de nuevos pesos, pero los bancos saben que dichos adeudos vencidos podrian elevarse al doble en menos de dos meses si es que no se efectuan acciones decisivas para evitarlo y superar el nivel de 20 por ciento de su cartera total. Bancos, resguardados en la laxitud de las leyes Para la Asociacion Nacional de Tarjetahabientes Deudores (Antad), el problema de la cartera vencida tiene en parte sus origenes en la ilegalidad. Francisco Castro, presidente de la agrupacion, senala que las instituciones bancarias incurren en un sinnumero de ilicitos, no solo por cobrar las altas tasas de interes que alcanzan niveles de usura, prohibidas por la legislacion mexicana. Ha habido casos, relata Castro, en que una persona obtiene un credito de 150 mil NP y termina pagando 800 o 900 mil, cinco veces mas del credito original, en plazos bastante mas largos de los pactados en el contrato inicial, lo que califica de "rapina de parte de la banca", que en ninguna parte del mundo se ve. En Estados Unidos la banca cobra al empresario 4.6 por ciento de interes anual, los japoneses cobran 2 por ciento. Castro da el ejemplo tambien de American Express y Dinners Express, que en su pais de origen cobran tasas bajas, pero en Mexico, desde antes de los incrementos de las ultimas semanas, ya cobraban por el credito de sus tarjetas hasta 120 por ciento anual, mas caras aun que las de los bancos nacionales, aprovechando la laxitud de las leyes. El cobro de interes sobre interes (como recargos por retraso de mensualidades) y la capitalizacion de interes (que es convertir en capital la suma de intereses acumulados), son conceptos no contemplados en las leyes de instituciones de credito, pero si claramente prohibidos en el Codigo de Comercio y el Codigo Civil. En estos codigos, elaborados ambos en los anos 30, en tiempos de Pascual Ortiz Rubio, se estan respaldando muchos deudores cuyos bienes estan a punto de ser embargados por la banca, u otros q ue ya fueron embargados pero que creen poder recuperar su patrimonio. La Antad, que reune a cerca de 100 agrupaciones de deudores de todo el pais, ve en esta opcion legal su mejor defensa ante la banca. Reclaman sus integrantes que asi como los banqueros no se sujetaron nunca al Pacto, tampoco han estado sujetos al imperio de la ley, y "ya es hora de que entren en estado de derecho". La Suprema Corte de Justicia ha entrado al ruedo Senalan que muchos casos de embargo bancario tienen bases fraudulentas o defensa ineficiente, y algunos deudores ya han demandado la nulidad de los juicios terminados, despues de que la Suprema Corte de Justicia ha empezado a intervenir. Los deudores estan descubriendo que se pueden defender basandose en las leyes para demandar la nulidad de contratos. Castro menciona que los bancos, en complicidad con muchos jueces, han estado llevando embargos, remates y adjudicaciones, incurriendo en fraude, aprovechando que en la Ley de instituciones de credito en el articulo 68 se especifica titulo ejecutivo (concepto legal que quiere decir que el demandante puede ejercer la accion contra el deudor ante el primer incumplimiento). Para demandar, el banco, a traves de sus abogados, tan solo presenta una copia del contrato y el estado de cuenta desglosado, ambos documentos certificados por el contador autorizado del banco. Sin embargo, en los ultimos anos muchos jueces han dado cabida a este tipo de demandas sin pedir el estado de cuenta desglosado, simplemente contando con el estado global del adeudo, donde no se ve que se ha cobrado interes sobre interes y que se han capitalizado intereses atrasados. Despues de que varios demandados se ampararon, habia jueces que no tenian claridad sobre lo que las leyes decian y asi fue que se llego a pedir la intervencion de la Suprema Corte de Justicia (SCJ), que en diciembre pasado decidio dar su postura y lo hizo defendiendo a los deudores. Ahora, a partir de la jurisprudencia emitidida por la SCJ, el banco que interponga demanda para iniciar juicio mercantil contra su cliente, debe presentar el estado de cuenta donde paso a paso se indiquen todos los gastos y movimientos que con su tarjeta hizo el tarjetahabiente. Aqui, los codigos civil y de comercio son elementos fundamentales, porque estos prohiben claramente los niveles de usura en las tasas y otras acciones bancarias que se reflejan en los estados de cuenta desglosados, de manera que ya no es tan facil proceder al embargo. Por todo esto, los abogados tambien han empezado a interesarse mas por la situacion actual frente a imposibilidad de pago, por el cada vez mayor numero de personas que se animan a enfrentarse a los bancos. Desde que inicio el ano se acrecienta tambien el numero de licenciados en derecho que deciden actualizarse en el tema. Han surgido cursos y conferencias relativos a las bases legales de la moratoria, la restructuracion, la renegociacion y el refinanciamiento de la cartera vencida, asi como las opciones y estrategias. En Mexico se acaba de aprobar la primera ley antiusura, del tipo que hay en algunos estados de EU, en el estado de Chihuahua, y se va a impulsar en otros estados donde haya gobiernos panistas, que estan apoyando las causas de los deudores acorralados. Quien iba a decir que leyes como la del Codigo del comercio, elaborada en epoca de Porfirio Diaz y redactada por Limantour, iba a ser un elemento central para la defensa ante estos nuevos banqueros. La Banca, en actitud mas "cordial" En tanto, para Carlos Septien Michel, director de banca de consumo del Banco del Atlantico, lo mas importante es que la gente cuide su consumo y su credito, ya que los buros de credito, al menos en tarjeta de credito, ya estan operando. De esta manera, cada una de las instituciones bancarias tiene conocimiento del historial crediticio de las personas fisicas. Afirmo que las personas con problemas en la capacidad de pago, deben acercarse a su banco para lograr negociar entre ambas partes las diversas alternativas y acuerdos por medio de los cuales se pueda solucionar la problematica. Lo importante, dijo, es no dejar de pagar al banco. En entrevista con El Nacional, Septien Michel reconocio que estamos pasando por una situacion muy dificil, donde los bancos, como cualquier otro negocio, van a tener perdidas por el incremento en las tasas de interes y la insolvencia de muchas personas. Sin embargo, recalco que no son los bancos los que subieron las tasas, es el mercado y el gobierno, que marcan un parametro y de ahi se mueven. "Definitivamente, las tasas son muy altas por la situacion que estamos viviendo y porque no se terminan de ajustar los mercados financieros y esto hace que nosotros no podamos planear", apunto. El funcionario dijo que en los creditos de tarjeta, hipotecario y de automoviles se preve aligerar la carga para las personas fisicas, conscientes de la situacion por la que esta pasando la gente. Probablemente muchos han perdido su empleo, o tienen otras deudas, ademas de que no va a haber incrementos de salarios, aunado a los altos costos de vida por la inflacion. Por ello, se estan buscando medidas para paliar los efectos nocivos de la actual crisis. Buros de credito ya estan en operacion Carlos Septien recomendo que es necesario que las personas cuiden su credito, que la gente se acerque a los bancos y digan "no puedo, ayudame", y no solamente dejar de pagar, porque la gente que deje de pagar tendra que aceptar el hecho de quedar mal con una comunidad bancaria. "El dia de manana quiza se acerque a un banco a pedir un credito y no se lo van otorgar, porque de eso se encargaran los buros de credito. Es decir, que si fallo en un banco, se lo van a negar en otro", advirtio. Entre las medidas que ha adoptado el Banco del Atlantico, perteneciente al Grupo Financiero GBM, para ayudar a sus mas de 170 mil acreditados en total, destaca la reduccion de pagos minimos y el alargamiento de los plazos. Explico que en tarjeta de credito se bajo el pago minimo. Antes se cobraba el 8.33 por ciento mensual, lo que queria decir que la gente pagaba su saldo en 12 meses, ahora bajamos a 5.83 por ciento, lo que significa pagar su saldo a 17 meses. Al ampliarse el plazo la erogacion mesual es m enor. En credito hipotecario se tiene alrededor de un 15 por ciento de creditos en cartera tradicional, es decir, sin programas de refinanciamiento y un 85 por ciento con refinanciamiento. "En donde tenemos un problema inmediato es en los creditos tradicionales, porque ahi si la gente pagaba una cantidad, al siguiente mes pago el doble". Mientras que con refinanciamiento siguen pagando con una referencia, que en el caso del banco del Atlantico era de 11.50 nuevos pesos por cada mil. Conscientes de la problematica y tomando en consideracion los contratos que se revisan dos veces al ano (febrero y agosto), se ha tomado la decision de que en este mes no se van a registrar aumentos y sera en marzo cuando el incremento sea solo del cinco por ciento, menor al de la inflacion y al de los salarios minimos. De esta manera, si usted realizaba un pago de 11.50 pesos por cada mil, con el incremento del 5 por ciento sube a 12.06 pesos. Es decir, que si una persona que venia pagando 2 mil 500 pesos ahora va a pagar 2 mil 625 mensuales. Para darle una idea a nuestros lectores sobre el margen de intermediacion que cobra este banco, que no dista mucho de los parametros de la banca en general, le senalamos lo siguiente: en credito hipotecario se paga Tasa de Interes Interbancaria Promedio (TIIP) ubicada en 74.12 por ciento mas 5.75 puntos; en tarjeta de credito es de TIIP mas 13 puntos y en automovil va de TIIP mas ocho puntos. Asi que, amigo lector, haga cuentas y cuide su credito y trate de pagar los mas pronto posible, porque si no los int ereses bancarios lo iran estrangulando hasta que definitivamente se encuentre en una posicion insolvente. .