SECCION ECONOMIA
PAGINA 24
BALAZO: VARIAS EMPRESAS EXPERIMENTAN CON MEDIOS DE PAGO ELECTRONICOS
CABEZA: El futuro del dinero es la moneda virtual
CREDITO: JOSE CERVERA*
Ciberdinero o como pagar en la red. Uno de los principales problemas para
convertir las autopistas de la comunicacion en vias comerciales, es el
medio de pago. Las tarjetas de credito son vulnerables, ya que la
informacion del consumidor debe recorrer una red que no es a prueba de
trampas. Incluso es posible robar datos, poniendo una tienda falsa en
Internet y esperar que los clientes piquen y envien gratis los numeros de
sus tarjetas. Para evitarlo, algunas empresas Cybercash o Digicash
experimentan con
un nuevo concepto: fabricar "papel moneda electronico". Un nuevo medio de
pago anonimo y, teoricamente, imposible de falsificar, aunque no crujira
en el bolsillo.
Comprar a traves de la red Internet puede salir caro. No por los precios,
que suelen ser economicos. El problema es el robo de numeros de tarjetas
de credito, la unica forma de pago conocida a traves de la red. Es muy
facil montar un chiringuito virtual anunciando que vendes algo. Cuando los
clientes compran, tienen que enviar los numeros de su Visa, Mastercard,
American Express... al supuesto vendedor. Una vez que el pillo ha
conseguido unos cuantos numeros, cierra el kiosko, se imagina lo que puede
llega

r a hacer un mago de los ordenadores con cientos de numeros de tarjetas de
credito?
Para evitarlo, y convertir la autopista de la informacion en un medio de
compra seguro, se estan desarrollando numerosos metodos para asegurar la
fiabilidad de las transacciones. Una de las propuestas mas espectaculares
es el dinero virtual. El equivalente electronico de una moneda, que puede
usarse tambien en monederos electronicos o tarjetas inteligentes.
La divisa virtual es un fichero informatico al que se asigna un valor
monetario, y que contiene un codigo de identificacion teoricamente
imposible de falsificar. Estos ficheros pueden ser enviados a traves de la
red, almacenarlos en un dispositivo de bolsillo o en el disco duro de un
ordenador, y funcionan como un billete de banco. No es necesario
transmitir los datos del comprador al efectuar un pago, como ocurre en las
transacciones mediante tarjeta de credito. Como un billete de mil. Ademas,
no es impres

cindible estar registrado como vendedor autorizado para cobrar, lo que
permite los prestamos personales o cobrar por productos y servicios sin
tener que poner una tienda.
El vendedor simplemente comprueba la validez, igual que comprueba que un
billete de mil no es falso. Luego puede usar este fichero electronico para
comprar a su vez, o bien cambiarlo por dinero real en el banco emisor. El
sistema es seguro, economico y protege la privacidad del comprador, puesto
que es imposible saber quien ha usado esa moneda virtual para comprar que.
Igual que un billete, no se puede reconstruir el camino que ha seguido a
traves del sistema economico.
Claro que existen problemas. Un fichero informatico puede reproducirse con
gran facilidad. De hecho debe poder reproducirse, ya que el sistema debe
permitir hacer copias de seguridad. A nadie le gustaria perder todo su
dinero virtual si el disco duro de su ordenador colapsa. Ahora bien,
alquien podria usar dos copias del mismo billete informatico.
Para evitar este problema el banco emisor puede llevar un registro de que
billetes han sido gastados ya, y por tanto no pueden volver a gastarse.
Esto complica el uso del ciberdinero, ya que el comprador debe comprobar
con el banco virtual que ese billete no carece de valor. Otros sistemas,
que no necesitan este contacto, anaden informacion al billete segun se
mueve de vendedor en vendedor, informacion que permite detectar a quien
use dinero copiado a posteriori.
Aunque no es la unica desventaja. El dinero virtual sera emitido por
diferentes empresas, igual que hace siglos cada banco emitia su propia
moneda con el respaldo de sus fondos. Los bancos centrales se convirtieron
en monopolios para que los gobiernos pudieran garantizar y controlar las
divisas. Ahora nace un nuevo tipo de dinero, que esta fuera del sistema
economico actual. Quien lo controlara? Como se garantizara el respaldo de
esas monedas virtuales? Podria ocurrir que una empresa emisora quiebre,
con

lo que su moneda dejaria de tener valor y sus usuarios quedarian
desprotegidos. Alguien debera fijar los tipos de cambio entre estas
divisas virtuales y las reales. Y podria ocurrir que se desarrollase un
sistema bancario paralelo en monedas virtuales, que estaria fuera del
control de los gobiernos. Quiza dentro de unos anos las polemicas sobre el
Ecu se vean como absurdas si el futuro resulta ser de las divisas
virtuales privadas.
Sin embargo, Visa, Mastercard y otros grandes medios de pago de plastico
no estan ociosos. Son conscientes de que el futuro son las transacciones
comerciales seguras en las redes informaticas, y se estan preparando. Las
previsiones apuntan a un mercado de 50 mil a 100 mil millones de dolares
dentro de 10 anos.
En los ultimos tiempos proliferan los movimientos entre las companias de
tarjetas de credito y grandes firmas de la informatica. La mayoria de los
proyectos se basa en la proteccion de los datos de las tarjetas para
impedir su robo o pirateo.
Visa se ha asociado con Microsoft para desarrollar un sistema llamado
Bitbux, pero tambien ha lanzado una iniciativa junto a su archienemigo
Mastercard con la misma finalidad. Europay, una filial de Mastercard,
trabaja con IBM en este problema.
Pero no son los unicos. La empresa norteamericana First Virtual Bank
pretende convertirse en el primer banco de negocios de la Internet. El
servicio que ofrece consiste en guardar a salvo los datos de cualquier
tarjeta de credito en un ordenador seguro. A cambio proporciona un numero
identificativo que el comprador utiliza como pago. El vendedor no tiene
mas que dar ese numero para comprobar el credito, sin que llegue a conocer
los datos de la tarjeta en ningun momento. Aun es muy pronto para saber si
el co

ntraataque del plastico conseguira imponerse al dinero virtual.
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